Страхование безответственности

На прошлой неделе депутаты Госдумы в очередной раз обсуждали проблему возмещения потерь владельцам скомпрометированных банковских карт. В частности, предлагалось поручить выплату компенсаций держателям банковских карт при совершении по ним несанкционированных операций Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Это предложение было внесено в Думу ко второму чтению пакета поправок к закону «О национальной платежной системе». Предполагается, что участие банков в фонде АСВ, созданном для страхования потерь по банковским картам, будет полностью добровольным, соответственно, и АСВ будет возмещать потерянные средства клиентам лишь тех банков, которые застраховали свои риски в госкорпорации.

На самом деле идея обезопасить денежные средства карточных клиентов от неправомерного использования их злоумышленниками — мысль здравая и актуальная. С 1 января 2014 года вступила в силу ст. 9 закона «О Национальной платежной системе», которая возлагает на банк ответственность за сохранность средств клиента на карте и обязанность возместить потери, если злоумышленники сняли с нее деньги в банкомате, провели несанкционированные платежи через торговую сеть или в Интернете. Но работает эта защита со множеством оговорок. Клиент обязан оперативно информировать банк о несанкционированных операциях по карте, либо он лишается права на компенсацию со стороны банка. Банк, в свою очередь, обязуется информировать клиента обо всех операциях по его карте, при этом по-прежнему не определен гарантированный механизм доставки клиенту сообщения об операции, так же, как нет возможности удостовериться, получил ли клиент это сообщение и прочитал ли его вовремя.

Понятно стремление законодателей улучшить действующую модель компенсации потерь клиентов. Но предложения инициативной группы нуждаются как минимум в доработке. Они не учитывают наличия на рынке других, возможно, более открытых, эффективных и конкурентных инструментов контроля рисков банков. Механизм страхования ответственности кредитных организаций на открытом рынке существует уже сегодня.

Розничные банки давно пользуются услугами страховых компаний, предлагающих защитные инструменты от действий карточных мошенников. И, скорее всего, следует не подменять неплохо работающую рыночную инфраструктуру страхования банковских рисков государственным механизмом, а дополнить ее. Кроме того, если реализовывать депутатскую инициативу, то на государство ляжет и сложная задача определения справедливого дифференцированного тарифа для участия в этом виде государственного страхования. Но главный изъян всей этой идеи не в этом.

Перекладывание ответственности банков за сохранность средств клиента на государственного страховщика в лице АСВ проблемы безопасного хранения средств на картах не решит. Такой подход приведет лишь к большей безответственности как самих банков, так и их клиентов. Получив гарантированную защиту карточных средств от АСВ, эмитенты карт в значительной степени лишаются мотивации в развитии собственных инструментов безопасности. Зачем кредитной организации бороться за повышение качества услуг, работать над совершенствованием информационных систем и алгоритмов безопасности в обращении с карточными деньгами, когда за все потери заплатят другие? И в то же время зачем клиенту беспокоиться о сохранности своей карты, ПИН-кода и ответственно подходить к ее использованию в сомнительных местах, когда все деньги ему возместит госкорпорация?

Похожую ситуацию мы наблюдаем сегодня в системе государственного страхования розничных вкладов, где патронат государства привел к тому, что банки без всяких последствий могут вести рисковую политику процентных ставок по вкладам, равно как и их клиенты, не задумываясь, выбирать самые щедрые предложения по ставкам. При этом все банки делают одинаковые отчисления в АСВ — вне зависимости от величины процентов, которые они обещают своим вкладчикам. Аналогичную ситуацию мы получим и здесь: вне зависимости от того, отработана ли у банка система безопасного использования карт или он ограничился лишь стандартными процедурами и алгоритмами, потери клиентов будут возмещены за счет всех участников системы.

Такая защита убьет у банков всякое стремление к самосовершенствованию, равно как и всякие задатки осмотрительности в обращении с пластиковыми картами у их клиентов, к тому же может привести к резкому росту мошенничества с картами. С учетом этого депутатскую инициативу я бы рассматривала лишь в качестве приглашения к диалогу о механизмах повышения сохранности денег держателей банковских карт. Заплатить за все потери средств с пластика из бездонного государственного кармана — звучит заманчиво. Но, к сожалению, для решения этой проблемы простых рецептов нет.