14.08.2014 | Инесса Паперная

Не бойтесь банков, бойтесь коллекторов

Чьи дела банки отдают профессиональным сборщикам долгов и почему к ним в распоряжение лучше не попадать

Фото: shutterstock.com

К началу июля 2014 россияне набрали у банков кредитов на 10,6 трлн рублей, из которых 564 млрд уже просрочены. Сейчас банки активно расширяют подразделения по работе с просроченной задолженностью и все теснее сотрудничают с коллекторскими агентствами — профессиональными сборщиками долгов.

«Тенденция последнего года — создание крупными банками собственных служб, ориентированных на взыскание просроченной задолженности в кратчайшие сроки. Также они активно привлекают внешние коллекторские агентства в качестве одного из основных каналов эффективной работы с просроченной задолженностью», — говорит председатель правления коллекторской компании «Сентинел» Ольга Мазурова.

Пока просрочка небольшая, банки пытаются вернуть должника в график погашения кредита своими силами. Уже на следующий день после пропуска платежа «забывчивому» клиенту звонят с вежливо-настойчивыми призывами перечислить необходимую сумму. Автоматически включается sms-атака на мобильный телефон заемщика. Считается, что наибольшая вероятность возвращения должника в график — это период до следующей даты платежа. Однако сегодняшний должник зачастую отказывается платить не потому, что «забывчив», а из-за отсутствия или нехватки денег — особенно, если на нем висит несколько ссуд.

У кого есть шансы познакомиться с коллектором

«В настоящее время мы наблюдаем нетипичное поведение заемщиков, — говорит директор департамента по работе с просроченной задолженностью Банка Хоум Кредит Ирина Поддубная. — Хорошие заемщики, которые явно не являются мошенниками, которые исправно платили много месяцев, вдруг перестают платить. Значит, у них действительно возникают финансовые сложности из-за снижения доходов».

Часто заемщик выбирает простую, но неодобряемую банками тактику — перестает отвечать на звонки. В этом случае юристы посылают заказные письма с угрозой подачи иска в суд. А банк тем временем начисляет штрафы и пени, или, расторгнув кредитный договор, требует досрочного полного погашения кредита в короткий срок.

Если человек выходит на связь, банк может пойти ему навстречу — списать штрафные санкций в обмен на восстановление графика платежей. Если клиент может документарно подтвердить свою несостоятельность, можно добиться реструктуризации долга, то есть снижения суммы платежа за счет увеличения срока выплат.

В случае, когда клиент не общается с банком и не платит от 3 до 6 месяцев, долг передается коллекторам. Это может быть «карманное» коллекторское агентство (их имеют многие банки, специализирующиеся на потребительских кредитах) или внешнее.

Как рассказали «Профилю» в коллекторском агенстве «Секвойя кредит консолдейшн», в последнее время банки передают долги в работу коллекторам на более ранней стадии, уже после первой недели просрочки. Это связано с ужесточившимися требованиями по формированию резервов под ссуды со стороны ЦБ: держать на балансе просроченные ссуды для банков становится очень дорогим удовольствием

К тому же, взыскательская деятельность — процесс затратный, поэтому банкам и выгодно передавать его на аутсорсинг.

Какие долги банк продает

Взаимодействие с коллекторами происходит по двум схемам: «продажа» и «агентская». В первом случае кредитная организация действительно «продает» своего должника коллекторам, а сама из процесса устраняется. «Агентская» подразумевает, что банк оставляет себе право требовать кредит, а коллекторов нанимает для различных работ: провести с заемщиком переговоры, представлять интересы в суде и так далее.

Чеще всего, долги с просрочкой в 2-3 месяца банки стараются передавать коллекторам на агентском соглашении, еще через 3-4 месяца — продают окончательно вместе с начисленными штрафами и пенями. Тогда должник обязан вернуть деньги не в банк, а коллекторской компании. Стоимость, по которой коллекторы приобретают долги у банков, колеблется в пределах от 1% до 5% от объема долгового портфеля.

«Нужно понимать, что здесь речь идет о трудных долгах, уровень возврата которых низок, по которым уже были попытки взыскать по агентскому соглашению. Многое зависит от качества портфеля — полноты контактных данных, «возраста» долгов, уровня контактности должников», — рассказывает первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов. По его словам, некоторые банки раскрывают больше информации, например, полную историю платежей должника, по которой можно судить о его намерениях платить или не платить кредит. «Такую задолженность коллекторы готовы купить за более высокую цену, поскольку работать с ней будет легче», — продолжает Морозов.

Инструменты сборщиков долгов

Методы коллекторов, получивших должника в свои руки, мало отличаются от методов банка: sms-оповещение, автоинформирование, электронные и бумажные письма, телефонный звонок, выезд к должнику. Но это в случае с «белыми» игроками. «Серые» и «черные» коллекторы, которых, например, немало в регионах, могут использовать и незаконные методы давления на граждан.

К сумме долга, переданного банком, коллекторы могут сделать накрутки, обосновав их собственными расходами по работе с клиентом. И лишь убедившись, что все попытки заставить клиента платить не возымели действия, коллекторы идут в суд.

По словам Ольги Мазуровой, процедура судебного взыскания эффективна на этапе просрочки «180+». Но чем «моложе» долг, тем выше вероятность вернуть его во внесудебном порядке. Другой важный фактор, влияющий на вероятность возврата долга — тип задолженности и наличие обеспечения, а также те контактные данные, которые предоставил кредитор. В среднем, вероятность получения каких-то выплат от должника коллекторы оценивают в 70-90%. Впрочем, бывают ситуации, когда долг признается безнадежным и списывается.

«Это могут делать сами банки: согласно положению ЦБ, долги можно списать, если документально подтверждено, что заемщик не выполняет обязательств перед кредитором в течение года, а предполагаемые издержки банка по взысканию безнадежной задолженности будут выше получаемого результата, — говорит старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер. — Во втором случае долг списывается как самими банками, так и коллекторами — если после вынесения судебного решения и получения исполнительного листа делается официальное заключение о невозможности взыскания долга».

Но заемщику это с рук не сойдет. Скорее всего, кредит он больше не получит никогда и нигде. А если и получит, то на крайне невыгодных условиях. «Самые лучшие рыночные предложения по кредитам — низкие ставки, большие суммы и сроки, доступны тем, кто доказал свою финансовую аккуратность и ответственность, имеет хорошую кредитную историю», — уверяет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

СТАТЬИ ПО ТЕМЕ

03.08.2014

Банки без очередей и бюрократии

«Наше кредо – быть классными ребятами», - говорят создатели мобильных сервисов по управлению деньгами

03.08.2014

Рубль подешевеет, кредиты подорожают

Как санкции против госбанков скажутся на наших кошельках

10.07.2014

Типичный должник

Возраст, пол, профессия и знак Зодиака — портрет среднестатистического клиента микрофинансовых организаций

04.07.2014

Отдайте и забудьте

Куда кроме банков несут деньги россияне, и почему они могут попрощаться со своими сбережениями

КОНТЕКСТ

17.02.2017

Слишком милосердная бойня

Рейтинговое агентство Fitch раскритиковало действующий в России механизм санации банков

10.02.2017

По секрету всему свету

Банк России собрался раскрывать правоохранительным органам банковскую тайну во избежание вывода капиталов за рубеж

07.02.2017

Дело рук самих прогорающих

Кредиторы «Пересвета» стараются спасти банк самостоятельно, но договориться не могут

Спасибо, что читаете нас!
Давайте станем друзьями:

Спасибо, не сейчас

24СМИ