Архивная публикация 2011 года: "Госбанки выгоняют частников с ипотечной поляны"

Кризис позади, и банки снова готовы активно кредитовать. Особенно усердствуют госбанки, получившие мощную финансовую поддержку от государства. Частным кредитным организациям сложно бороться с ними как за заемщиков, так и за персонал.

Кризис позади, и банки снова готовы активно кредитовать. Особенно усердствуют госбанки, получившие мощную финансовую поддержку от государства. Частным кредитным организациям сложно бороться с ними как за заемщиков, так и за персонал.

В сегменте ипотеки эта борьба весьма показательна.Весенние рекорды На встрече премьера Владимира Путина с президентом «Сбербанка» Германом Грефом в конце мая речь шла, в частности, о такой животрепещущей теме для многих россиян, как приобретение недвижимости. Снижение ставок по ипотеке должно помочь решить жилищные проблемы гражданам, считает глава правительства. «Общее наше желание и стремление к тому, чтобы ставки по ипотеке были как можно ниже, чтобы были приемлемыми для подавляющего большинства», – сказал Владимир Путин и даже озвучил целевой ориентир для ставок – 5-6%. Президент «Сбербанка» Герман Греф в ответ нашел чем порадовать премьера. Крупнейший российский банк запустил ипотечную программу, позволяющую, оплатив первоначальный взнос в 50% от суммы кредита, получить его по ставке 8% в рублях на 8 лет, рассказал он Путину. «Это новый кредит. За всю историю – самые низкие ставки по ипотечному кредитованию», – подчеркнул он. Ранее же Герман Греф даже назвал нынешнее время «золотым» для ипотечных заемщиков. 8% – это действительно рекордно низкая ставка на рынке. Однако не каждому под силу накопить требуемые условиями «Сбербанка» 50% от суммы кредита, поэтому и ориентироваться на эту цифру, как характеризующую рынок, не стоит. Более показательна статистика Банка России. Согласно подсчетам Центробанка, на 1 мая 2011 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца, достигла минимального значения за все время мониторинга ЦБ – 12,1% (данные Банка России по средневзвешенной месячной ставке доступны только с начала 2009 года). Если же смотреть на средневзвешенную ставку в рублях по ипотечным кредитам, выданным в течение года, то на 1 мая 2011 года она составила 12,5%. Это тоже минимальное значение: точно на такой же уровень, согласно мониторингу ЦБ, ставка опускалась только 1 апреля 2008 года (данные ЦБ по средневзвешенной ставке по ипотеке, выданной с начала года, доступны с начала 2006 года). По словам аналитика «Инвесткафе» Антона Сафонова, низкие ставки – результат конкуренции среди банков, которая началась еще в 2010 году и продолжается в 2011-м. Поймай меня, если сможешь Но не только «Сбербанк» сейчас пытается активно кредитовать. На рынок вернулись многие игроки, которые сворачивали свои ипотечные программы в кризис. Например, «Промсвязьбанк», «АБ Финанс», «Номос-банк». Выдает ипотеку даже попавший под санацию в кризис банк «Глобэкс». Низкая ставка – не единственная удочка, на которую банкиры пытаются поймать клиентов. Банк «ВТБ 24», розничная «дочка» госбанка «ВТБ», например, привлекает заемщиков с помощью программы «Победа над формальностями». Суть ее заключается в том, что кредитное решение принимается на основании всего двух документов: паспорта и любого другого документа, подтверждающего личность заемщика. В КБ «МИА» готовы учитывать материнский капитал в качестве первоначального взноса при выдаче ипотеки. В «Нордеа Банке» в рамках акции «Лето! Раздеваем ипотеку!» снижают первоначальный взнос до 10% от стоимости жилья. «Промсвязьбанк» на лето отменил комиссию за резервирование денежных средств по ипотечным кредитам (в Москве и Петербурге она составляла 36 тысяч рублей). В «Альфа-Банке» предлагают скидки на страхование в размере 10%, оценку залога – до 20%, риелторские услуги – 30%. Впрочем, многие эксперты не торопятся называть наше время «золотым» для ипотечных заемщиков. «Подход к выбору «хороших» клиентов во многих банках стал более строгим. Трудно получить ипотеку владельцам своего бизнеса, представители некоторых сфер (например, финансовой) также могут находиться в менее выгодных условиях. И даже если в качестве рекламного хода объявляются ставки, приближенные к докризисному предложению, реально получить ипотеку под эти ставки довольно сложно, например, нужно быть участником зарплатной кампании банка, показать белую заработную плату и т.д.», – говорит руководитель департамента развития банковских продуктов компании «БКС» Анна Волкова. Так или иначе, но пальма первенства в кредитовании на данный момент в руках госбанков. Согласно данным «РБК Рейтинга» за 2010 год, первое место по объему выданных ипотечных кредитов по России занимает «Сбербанк» (он выдал более 240 тысяч кредитов), на втором – «ВТБ 24» (более 20 тысяч), а уже только на третьем и четвертом частные банки «Дельтакредит» и «Запсибкомбанк» соответственно. Более свежих данных рейтинга пока нет. Впрочем, едва ли кто-нибудь из частников сможет переиграть «Сбербанк». Борьба за кадры «Гонка вооружений» между госбанками и коммерческими кредитными учреждениями продолжается и на кадровых фронтах. По словам Юлии Павловой, ведущего специалиста группы подбора персонала кадрового центра «ЮНИТИ», в коммерческих банках хорошо развита кадровая служба, и подбор персонала, необходимого для укрепления ипотечного направления, они возобновили примерно год назад. Надо заметить, что и сейчас спросом пользуются специалисты по оформлению ипотечных сделок, менеджеры по продаже ипотечных продуктов, ведущие специалисты по ипотеке, специалисты в процессинге ипотечного кредитования, руководители проектов по разработке ипотечных продуктов и так далее. При этом персонал нужен как в столице, так и в регионах. Эксперт кадрового центра «ЮНИТИ» замечает, что помимо сильного блока по подбору персонала частные банки развивают систему обучения. Для этого подбирают специалистов на должность тренеров, которые проводят внутренние занятия для линейного персонала. Если коммерческие кредитные организации и до кризиса отличались проработанной системой управления персоналом, то государственные осознали эту необходимость не так давно. Некоторые предпочли воспользоваться кризисом, чтобы подобрать уволенных специалистов. «ВТБ», начавший с весны 2008 года активно искать персонал (поскольку решил развивать инвестбизнес), не перестал привлекать новых людей и в конце 2008 года, когда большинство коммерческих банков увольняли. «Самые пессимистичные ожидания и прогнозы, к счастью, не подтвердились. Уже в 2010 году многие активные игроки рынка, понимая, что дальнейшее сокращение расходов может привести к сужению функционала, а рынок уже позволяет восстанавливать доходы, возобновили подбор персонала», – вспоминает президент «Первого Республиканского банка» Людмила Лебедева. Сейчас банки с госучастием предлагают интересные условия не только для заемщиков, но и для потенциальных работников. Если раньше работа здесь многим казалась рутинной (судя по дискуссиям экспертов на банковских форумах), то сейчас очень многие просто мечтают здесь трудиться. «Госбанки заманивают сейчас в первую очередь масштабами задач», – рассказал один из банкиров. По всей видимости, наступление госбанков лишь началось и планы по захвату рынка дальше будут лишь увеличиваться. Но не только этим. Они изменили отношение к набору персонала. Как отмечает эксперт кадрового центра « HYPERLINK "http://unity.ru/" ЮНИТИ», госбанки в какой-то момент стали активно сотрудничать с кадровыми агентствами, стремясь взять людей с опытом работы в иностранных организациях, хотя раньше предпочитали искать кадры самостоятельно. Часто не отказываются они и от прямого поиска. В то время как раньше госбанки нельзя было встретить среди клиентов кадровых агентств. Они не готовы были платить лишние средства посредникам, да и самим кандидатам не предлагали больших зарплат. Кроме того, госбанки сегодня готовы платить редким, востребованным специалистам на рынке зарплату выше, чем конкуренты. Так, во время финансового форума в 2010 году глава Совета директоров «МДМ-Банка» Олег Вьюгин рассказал, как одному из его менеджеров госбанк сделал предложение в три с половиной раза больше, чем его текущая зарплата. «Когда государство дает госбанкам такой ресурс и они используют его для переманивания сотрудников на деньги в три раза выше рынка, я не понимаю, какова цель существования госбанка и ради чего государство предоставляет им эти ресурсы», – негодовал он (по подсчетам аналитиков, «Сбербанк» в кризис получил от государства 800 млрд. рублей, «ВТБ» – 757 млрд. рублей). Если же говорить о линейном персонале, то и тут госбанки пусть и не обещают заоблачных зарплат, но перестали жадничать. Так, по словам Юлии Павловой, принципиальных различий между частными кредитными учреждениями и госбанками сейчас не наблюдается. В Москве предлагают, к примеру, зарплату специалисту отдела обслуживания ипотечного кредитования в пределах от 30 000 рублей, ведущему кредитному менеджеру готовы платить от 35 000 рублей, главному специалисту отдела управления ипотечного кредитования – от 45 000 рублей. «Структура подбора, количество собеседований, процесс согласований кандидатов тоже примерно одинаковы», – отмечает эксперт. В чем сила? Кажется, что госбанки непобедимы, и частникам стоит сейчас же признать свое поражение в конкурентной борьбе – и за заемщиков, и за персонал. Однако не все так мрачно. «Сбербанк» успел зарекомендовать себя низким качеством обслуживания, в частности – большими очередями и бюрократическими проволочками. Чтобы получить кредит, приходилось долго ждать и собирать большой объем документов. И все равно решение часто было непредсказуемым. Например, по ипотеке в разных отделениях банка могли принять различные решения, поскольку оно было отдано на откуп кредитным инспекторам, и риелторы даже советовали, в каком отделении легче будет получить кредит, поскольку сотрудники там более лояльны. На данный момент в банке внедряют «кредитную фабрику», которая автоматизирует процессы оценки кредитоспособности заемщика, и можно будет рассчитывать на большую объективность. Кроме того, в кризис, даже несмотря на высокие зарплаты и «масштабные задачи», не все специалисты задерживались в «Сбербанке». Неофициально эксперты в качестве распространенной причины ухода из главного госбанка страны называли бюрократию, которая сопровождает принятие любого решения. В списке тех, кто быстро разочаровался в работе в госбанке: Дмитрий Мохачев (ушел из «Сбербанка» обратно в «Юникредитбанк») и Иллка Салонен (ради «Сбербанка» он уволился из «Ренессанс Капитала»). Кстати, пример Иллки Салонена, финского банкира, который говорит «мы» и «у нас», имея в виду российский банковский сектор, считается самым показательным на рынке. Он был одним из первых из числа топ-менеджмента, кто решился уйти из «Сбербанка». Иллка устроился туда в 2008 году, а уволился уже осенью 2009 года. Причем уходил Салонен в никуда, сегодня же он представляет интересы ЕБРР в наблюдательном совете. Однако сейчас, когда, по словам экспертов кадрового центра «ЮНИТИ», госбанки стали гораздо бережнее относиться даже к рядовому персоналу, чем раньше, не говоря уже о топ-менеджменте, казалось бы, масштабных «исходов» из госбанков не стоит ожидать. Однако стоило только весной 2011 года «Сбербанку» объявить о том, что он покупает «Тройку-диалог», как около двадцати человек из инвесткомпании перешли на работу в итальянскую General Invest, возглавляемую Андреем Никитюком. Эксперты объясняли причину ухода сотрудников нежеланием их работать в госбанке, в котором из-за его социальной функции не может быть такой же гибкости, как в частной компании. Так что праздновать окончательную победу госбанкам явно рано.