Жизнь взаймы

Мода на «пластик»

Статистику выдачи населению России новых кредитных карт опубликовало Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). По данным организации, в январе 2018 года был зафиксирован самый высокий показатель числа оформленных карт за последние четыре года. По сравнению с аналогичным периодом 2015 года темпы данного вида розничного кредитования выросли более чем в 3,1 раза.

По статистике, наибольшей популярностью кредитки пользуются в Москве и Подмосковье, жители которых получили 35,6 тысячи и 27,1 тысячи банковских карт. На фоне столичного региона показатели Забайкальского края (4,2 тысячи) и Архангельской области (4,6 тысячи) выглядят более чем скромно.

Эксперты объясняют январский рекорд выдачи кредитных карт эффектом низкой базы – этот сегмент рынка потребительского кредитования активно растет после провала 2015 года. «Рынок начал восстанавливаться. И если в 2016‑м прирост был незначителен, то 2017‑й действительно показал достойные результаты. Начало же 2018‑го и вовсе отметилось рекордными темпами», – говорит аналитик «Финама» Алексей Коренев.

Кроме того, население постепенно привыкает к кредитным картам, начинает ценить и использовать их преимущества. Здесь надо отдать должное и работе банков, методично продвигающих на рынке свои продукты. Кредитные учреждения используют для убеждения клиентов весь спектр маркетинговых шагов – от телевизионной рекламы и «холодных звонков» до целого набора бонусных программ.

Рекордный рост выдачи банковских карт коррелируется с общим трендом восстановления потребительского кредитования в России. По данным Объединенного кредитного бюро, в прошлом году населению России было выдано 34,82 млн займов. По сравнению с 2016 годом рост составил 12%. Лидером оказался как раз сегмент кредитных карт, которых оформили 8,65 млн штук с общим лимитом 544,55 млрд рублей.

Тенденция сохранится и в текущем году, считает заместитель председателя ЦБ Василий Поздышев. По его словам, «тренд 2017 года, который будет продолжаться в 2018 году, – ускорение роста кредитования».

Запас карман не тянет

Следует сказать, что недавно Россия заметно отставала от развитых стран в части использования населением кредитных карт. Так, в 2013 году они были лишь у 5% россиян. И вот теперь наша страна начинает наверстывать упущенное. Сегодня кредитная карта уже есть у каждого пятого гражданина РФ.

«Характерно, что кризисные явления, наблюдаемые сейчас в экономике страны, на желании иметь кредитную карту никак не сказываются», – отмечает Коренев. В понимании потребителей «пластик» дает владельцу свободу – позволяет не зависеть от наличия или отсутствия денег в кошельке. Любую дорогостоящую покупку можно совершить в удобное время, а рассчитаться с банком позже.

Однако эта схема работает при условии, что человек финансово грамотный, умеет распоряжаться личными финансами, контролировать расходы и доходы. В противном случае есть риск попасть в долговую кабалу, учитывая, что кредитный лимит по карте может достигать от нескольких сотен до миллиона рублей, а ставка достигает 26–29% годовых. Если долг большой и в течение льготного периода погасить его не получается, ежемесячные выплаты становятся критичными для семейного бюджета.

Долги тяжкие

К сожалению, в общественном сознании до сих пор распространен правовой нигилизм. Далеко не все заемщики правильно понимают свои обязательства, возникающие с началом использования кредитных карт. Согласно опросу НАФИ, каждый четвертый респондент уверен, что невозврат кредита не является преступлением, 38% считают, что небольшая задержка по выплатам не страшна, а 48% испытывают раздражение, получая уведомления о необходимости погасить долг.

Возможно, по этой причине увеличение темпов потребительского кредитования в России зеркально сопровождается существенным ростом числа неплатежеспособных заемщиков. Статистика Верховного суда РФ свидетельствует, что за последние пять лет количество исков о взыскании банками средств по договору займа или кредитам утроилось.

Например, в 2017 году судами было рассмотрено 3,8 млн таких дел. Общая сумма удовлетворенных исковых требований составила 782 млрд рублей. Получается, что с каждого должника в среднем было взыскано в пользу банка-кредитора 260 тысяч рублей.

Советник генерального директора по макроэкономике компании «Открытие-брокер» Сергей Хестанов предупреждает: стремительное распространение банковских карт, которые используются в основном в качестве инструмента кредитования, опасно и для населения, и для банков.

Одна из причин бума – доступность «пластика». Оформить кредитную карту сегодня можно, не выходя из дома, подав онлайн-заявку. Получить ее также можно, не появляясь в отделении банка. Карту доставит по указанному адресу курьер или почта.

Автоматическая система обрабатывает онлайн-заявки клиентов круглосуточно. Получается, что принятие решений фактически поставлено на поток. И роль человека – сотрудника банка – сведена к минимуму. Таким образом, заявка может быть одобрена в течение считаных часов, а через несколько дней карта будет выпущена и доставлена владельцу.

Однако максимально ускоренная процедура не избавлена от ошибок, исправлять которые приходится служителям Фемиды и судебным приставам. Поэтому эксперты не исключают, что в ситуацию вмешается Центральный банк России.

«На фоне падающих доходов и медленно растущей экономики в целом увлечение кредитными картами опасно. Скорее всего, в ближайшее время регулятор введет ограничения в этой сфере», – подытожил Хестанов.