Архивная публикация 2011 года: "Расчеты и просчеты"
Зачастую банкротство по жилищным кредитам - следствие ошибок самих заемщиков. По статистике, большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, хотя во всем мире - лишь на 4-5-й год. Проведя исследования и проанализировав дела заемщиков, которые провели реструктуризацию в АРИЖК, мы выявили несколько основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении своих ипотечных кредитов. Часто ошибки совершаются еще на стадии заключения ипотечного договора, и это во многом определяет дальнейшую судьбу ипотечного кредита.
Первая ошибка весьма банальная - это неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы. Дело тут вовсе не в экономической ситуации, отсутствии или наличии кризиса.
Основные объективные причины, оказывающие влияние на платежеспособность и не всегда учитывающиеся заемщиком, - рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, закредитованность. Именно поэтому при оформлении ипотечного кредита заемщику стоит пройти так называемый стресс-тест у банка, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3-6 месяцев. Согласно исследованиям, которые специально проводил Независимый институт социальной политики, в России сбережения в размере шестимесячной зарплаты имеют лишь 15% семей.
Также, проанализировав дела, находящиеся на рассмотрении в АРИЖК, мы пришли к выводу, что соотношение платеж - доход заемщика не должно быть выше 45% по совокупности всех кредитных обязательств. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, полагают, что смогут платить больше 45% от своих основных доходов в месяц. Результаты такой самонадеянности более чем плачевные.
Если же у заемщика случаются проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, то часто оказывается, что он не принял мер, позволяющих сохранить платежеспособность. Например, речь может идти об ипотечном страховании. Кроме того, многие заемщики для защиты своих прав могут обращаться в суд, а сейчас в РФ появился еще один эффективный способ устранения конфликтов, не требующий глубоких финансовых знаний, - обращение к омбудсмену, задача которого - разрешать спорные ситуации, возникшие между заемщиком и кредитором
Еще одна распространенная ошибка, которую совершают заемщики при наступлении сложной финансовой ситуации, - это потеря контакта с кредитором. Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать общения с банком: выключают телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.
Нередки также случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк и не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. А ведь часто кредиторы используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями, поскольку соотношение долга и дохода несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства. Между тем при активной и грамотной работе, исходя из опыта работы АРИЖК, 87,4% заемщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.
Резюмируя, можно сказать, что основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участникам рынка ипотечного кредитования, - это повышение финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков.
Зачастую банкротство по жилищным кредитам - следствие ошибок самих заемщиков. По статистике, большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, хотя во всем мире - лишь на 4-5-й год. Проведя исследования и проанализировав дела заемщиков, которые провели реструктуризацию в АРИЖК, мы выявили несколько основных ошибок, которые допускают граждане при оформлении и дальнейшем погашении своих ипотечных кредитов. Часто ошибки совершаются еще на стадии заключения ипотечного договора, и это во многом определяет дальнейшую судьбу ипотечного кредита.
Первая ошибка весьма банальная - это неумение заемщиков прогнозировать свои доходы и расходы. Дело тут вовсе не в экономической ситуации, отсутствии или наличии кризиса.
Основные объективные причины, оказывающие влияние на платежеспособность и не всегда учитывающиеся заемщиком, - рождение ребенка, смена работы, развод супругов. К необъективным причинам следует отнести нестабильные доходы, валютный кредит при рублевых доходах, закредитованность. Именно поэтому при оформлении ипотечного кредита заемщику стоит пройти так называемый стресс-тест у банка, который предполагает моделирование сложных ситуаций, когда человек окажется, например, без работы или если не сможет найти новую работу в течение 3-6 месяцев. Согласно исследованиям, которые специально проводил Независимый институт социальной политики, в России сбережения в размере шестимесячной зарплаты имеют лишь 15% семей.
Также, проанализировав дела, находящиеся на рассмотрении в АРИЖК, мы пришли к выводу, что соотношение платеж - доход заемщика не должно быть выше 45% по совокупности всех кредитных обязательств. Именно такое соотношение позволит человеку успешно платить по кредиту и поддерживать достаточный уровень жизни. Высчитывается этот параметр еще на стадии оформления ипотечного кредита, но многие граждане, не рассчитав своих сил, полагают, что смогут платить больше 45% от своих основных доходов в месяц. Результаты такой самонадеянности более чем плачевные.
Если же у заемщика случаются проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, то часто оказывается, что он не принял мер, позволяющих сохранить платежеспособность. Например, речь может идти об ипотечном страховании. Кроме того, многие заемщики для защиты своих прав могут обращаться в суд, а сейчас в РФ появился еще один эффективный способ устранения конфликтов, не требующий глубоких финансовых знаний, - обращение к омбудсмену, задача которого - разрешать спорные ситуации, возникшие между заемщиком и кредитором
Еще одна распространенная ошибка, которую совершают заемщики при наступлении сложной финансовой ситуации, - это потеря контакта с кредитором. Половина граждан, столкнувшись с отсутствием средств на погашение ипотеки, начинают избегать общения с банком: выключают телефон, скрываются, чем усугубляют и так непростую ситуацию.
Нередки также случаи, когда заемщик, не справляясь с выплатами по кредиту, не обращается в банк и не просит проведения реструктуризации или предоставления кредитных каникул. А ведь часто кредиторы используют бездействие заемщика в собственных интересах. Банк, со своей стороны, не торопится с обращением в суд, начисляя пени и штрафы. В результате бездействие заемщика оборачивается еще худшими последствиями, поскольку соотношение долга и дохода несопоставимо: за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства. Между тем при активной и грамотной работе, исходя из опыта работы АРИЖК, 87,4% заемщиков, испытывавших трудности с оплатой кредита, восстанавливают свою платежеспособность.
Резюмируя, можно сказать, что основная проблема, которую предстоит в ближайшее время решить всем участникам рынка ипотечного кредитования, - это повышение финансовой грамотности россиян и привлечение на рынок добросовестных заемщиков.
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
